Банкротство при ипотеке

Банкротство при ипотеке

Залогодержатель в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства приобретает не предмет залога, а право получить удовлетворение из стоимости предмета залога, который и реализуется посредством торгов.

Достаточно часто встречается ситуация, когда лица, заключившие кредитный договор с залогом под купленную квартиру, не справляются с финансовой нагрузкой и обращаются к процедуре банкротства. Как проходит процедура банкротства в такой ситуации, права и обязанности участников процедуры мы и рассмотрим в данной статье.

Инициирование процедуры банкротства при ипотеке

Чаще всего – это, как ни странно, непосредственно собственники недвижимости физические лица. Кредитные организации редко прибегают к процедуре банкротства, так как им крайне невыгодно этим заниматься – расходы на юристов и оплата издержек, связанных с прохождением процедуры не основная причина. Основная причина – осуществление непрофильной деятельности, которую необходимо кодифицировать, организовывать, оценивать риски, планировать штат и затраты сотрудников. Кредитным организациям проще избавиться от таких активов с понятным дисконтом и далее заниматься профильной деятельностью.
 
Возможные действия должника при невозможности исполнить обязательства по кредитному договору - ипотека.

Возможные действия должника при невозможности исполнить обязательства по кредитному договору

1. Продажа квартиры на рыночных условиях с согласия банка – кредитора. Это основной и самый эффективный способ прекращения обязательств. Процедура понятна банкам и они всегда идут навстречу должнику при обсуждении условий и сроков реализации.
2. Рефинансирование – очень востребованный институт для погашения критической задолженности и просроченных платежей. Банки охотно идут на такие шаги, так как недвижимость является неплохим залогом при условии восстановления кредитоспособности должника в понятной перспективе.
3. Банкротство, как возможность прекратить обязательство, остановить течение штрафов и неустоек, заметно увеличивающих сумму кредита. Процедура банкротства с ипотекой немногим отличается от обычной процедуры банкротства.

Зачем физическому лицу прибегать к процедуре банкротства при ипотеке

Самый распространенный случай, при котором банкротство при ипотеке практически неизбежно – развод должника и переезд в другую квартиру. В такой ситуации со заемщик не заинтересован в продаже квартиры на рыночных условиях, с одобрением сделки банком. Рефинансирование также теряет смысл ввиду бесперспективности. Остается единственный выход – банкротство. Также к банкротству прибегают в случае, если остаток по кредиту больше стоимости квартиры.

Формальности при прохождении процедуры, на которые необходимо остановить внимание

— основная особенность – признать квартиру единственной при ипотеке невозможно. Об этом прямо говорит закон в п. 3, ч. 1, ст. 5 № 102-ФЗ “Об ипотеке”
— начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества
— восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (п.5 ст.213.27 №127 ФЗ)

Последствия банкротства при ипотеке

Основным, и самым главным последствием является фактическая невозможность получения кредитов в будущем. Остальные последствия достаточно формальны и хорошо известны:
— невозможность занимать руководящие должности
— невозможность повторного банкротства в течении 5 лет

Законодательство

Процедура банкротства при ипотеке подробно прописана в 127 ФЗ, общие нормы об организации торгов и содержатся в законе «Об ипотеке» и Гражданском кодексе РФ.
В целом организация процедуры подробно прописана в законах и постановлениях пленума Верховного Суда и не вызывает противоречий, хотя отдельные ситуации не урегулированы подробно. Так, споры вызывает ситуация, к примеру, когда в квартире проживают несовершеннолетние. Мнения высших судов здесь расходятся диаметрально. В одном случае суд приходит к выводу о сохранении права несовершеннолетних, в иных соблюдается обычная для данных отношений презумпция о прекращении любых прав на жилое помещение.

9 ответов на “Банкротство при ипотеке”

  1. У меня такая ситуация: взяли в ипотеку 2-х комнатную квартиру без ремонта. На свои деньги ( 500 000 ) сделали ремонт. В настоящее время идёт процедура банкротства. Вопрос : вложения в ремонт мне вернутся?

  2. Александр Ульянов - помощник арбитражного управляющего ( город Москва ):

    Добрый день. Арбитражный управляющий при оценке Вашей квартиры должен учесть тот факт, что стоимость квартиры с ремонтом значительно отличается от стандартной. И, соответственно при реализации этого имущества Вы сможете удовлетворить требования кредиторов в большем объеме. После удовлетворения всех требований кредиторов Вы сможете получить денежные средства, оставшиеся после реализации имущества.

    • Андрей Васильевич Ильин - арбитражный управляющий:

      Ответ Александра Ульянова не корректен. Считаю, что в данном случае речь может идти уже о новом объекте недвижимости с новыми свойствами.

      • Денис Валерьевич Штамм ( Юрист по банкротству):

        Не согласен с предыдущим комментарием. Никакой новый объект недвижимости не появиться.

  3. Подскажите, чем отличается процедура банкротства при ипотеке от простой процедуры? И возможно ли при ипотеке банкротство в упрощенном порядке?

    • Филипов Антон ( старший юрист "Ивантеев и Партнеры"):

      При банкротстве с ипотекой действуют особые правила в отношении реализации имущества:
      — в первую очередь за счет заложенного имущества удовлетворяются требования залогодателя
      — 30% от стоимости такого имущества идет на покрытие обязательств других кредиторов
      Упрощенного порядка в данном случае не будет.

  4. Филипов Антон ( старший юрист "Ивантеев и Партнеры"):

    Стоимость останется стандартной.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

пять × два =

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Получить консультацию

 

×
Задать вопрос юристу
×
Задать вопрос юристу
×

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять